5 Cara Jitu Dapat Kredit Rumah Tanpa BI Checking Meski Skor Kredit Buruk

• Bukti Penghasilan:
  Bisa berupa slip gaji untuk karyawan, laporan omzet harian untuk pedagang, atau mutasi rekening 3 bulan terakhir.

• Dokumen Pribadi:
  KTP, Kartu Keluarga (KK), dan terkadang NPWP.

• Uang Muka (DP):
  Umumnya antara 20–30% dari harga rumah. Beberapa koperasi bahkan menerima DP fleksibel berdasarkan hasil musyawarah.

  ADVERTISEMENT

  SCROLL TO RESUME CONTENT

• Komitmen Pembayaran:
  Ditunjukkan melalui rekening koran atau bukti pengeluaran dan pemasukan harian/bulanan.

• Survei dan Wawancara Lapangan:
  Beberapa lembaga akan datang langsung ke tempat tinggal atau usaha Anda untuk menilai langsung kondisi ekonomi.

Kekurangan dan Risiko yang Perlu Diperhatikan

Meskipun menawarkan kemudahan, terdapat beberapa kelemahan yang perlu dipertimbangkan secara matang:

1. Suku Bunga Lebih Tinggi
   Untuk menutup risiko pembiayaan tanpa BI Checking, banyak lembaga menetapkan bunga lebih tinggi dibandingkan bank. Oleh karena itu, Anda harus menghitung total kewajiban cicilan jangka panjang dengan hati-hati.

2. Tenor Lebih Pendek
   Jika bank bisa memberikan tenor hingga 15–20 tahun, koperasi dan multifinance biasanya hanya memberikan tenor maksimal 5–10 tahun, yang menyebabkan cicilan bulanan lebih besar.

3. Pilihan Properti Terbatas
   Beberapa lembaga hanya bekerja sama dengan developer tertentu atau rumah-rumah di wilayah terbatas. Maka dari itu, ruang untuk memilih properti yang sesuai keinginan menjadi lebih kecil.

Tips Tambahan: Hindari Lembaga Ilegal

Dalam praktiknya, tidak sedikit oknum yang menawarkan pembiayaan mirip koperasi tapi beroperasi tanpa izin OJK, bahkan dengan bunga mencekik hingga 30–40% per tahun.

Oleh karena itu:

• Pastikan lembaga tersebut terdaftar di website resmi OJK.

• Cek testimoni dan legalitas, seperti akta pendirian, izin operasional, dan struktur manajemen.

• Hindari koperasi abal-abal yang tidak memiliki kantor fisik atau hanya beroperasi lewat WhatsApp dan media sosial.

2. Skema In-House Financing Langsung dari Developer

In-house financing adalah salah satu alternatif kredit rumah tanpa BI Checking yang semakin populer di kalangan masyarakat dengan riwayat kredit yang kurang baik. Skema ini memungkinkan calon pembeli rumah untuk mencicil langsung kepada developer atau pengembang properti, tanpa campur tangan bank.

Karakteristik Umum Skema In-House Financing

• Pembayaran langsung ke pihak developer, tanpa perlu melalui proses perbankan atau lembaga pembiayaan.

• Tidak ada pengecekan SLIK OJK atau BI Checking, sehingga cocok untuk yang memiliki histori kredit buruk atau belum memiliki riwayat kredit.

• Biasanya DP (Down Payment) cukup besar, berkisar antara 30% hingga 50% dari harga rumah sebagai bentuk komitmen awal.

• Tenor atau jangka waktu cicilan relatif pendek, maksimal 5 hingga 10 tahun.

• Developer biasanya memberikan margin atau bunga tetap yang disepakati di awal dan bersifat transparan.

Keuntungan Menggunakan Skema In-House Financing

1. Tanpa BI Checking atau SLIK OJK
   Tidak perlu khawatir soal histori kredit buruk. Proses pengajuan jauh lebih longgar dan fleksibel karena tidak melibatkan sistem perbankan.

2. Negosiasi Lebih Fleksibel
   Anda dapat langsung bernegosiasi dengan developer terkait besaran DP, tenor cicilan, margin, bahkan potensi diskon harga rumah.

3. Proses Pengajuan Lebih Cepat dan Mudah
   Tanpa prosedur bank yang panjang dan rumit, Anda bisa memperoleh persetujuan dalam waktu singkat, bahkan hanya dalam beberapa hari kerja.

4. Cocok untuk Pekerja Informal dan UMKM
   Tidak memerlukan slip gaji atau mutasi rekening bulanan seperti di bank, cukup menunjukkan kemampuan pembayaran saat ini.

Kekurangan yang Perlu Diwaspadai

1. DP Cukup Besar
   Developer umumnya menetapkan uang muka minimal 30% hingga 50%. Hal ini bisa menjadi tantangan bagi calon pembeli dengan modal terbatas.

2. Tenor Lebih Pendek
   Karena cicilan hanya 5–10 tahun, maka cicilan bulanan bisa lebih tinggi dibanding KPR bank yang bisa mencapai 15–20 tahun.

3. Risiko Developer Bermasalah
   Jika developer bermasalah secara hukum, tidak memiliki izin resmi, atau bahkan bangkrut sebelum rumah selesai dibangun, pembeli bisa kehilangan seluruh uang yang telah dibayarkan.

4. Tidak Bisa Agunkan ke Bank
   Rumah dari skema in-house financing tidak bisa langsung diagunkan ke bank untuk refinancing atau keperluan lainnya, karena status hak milik biasanya belum dialihkan sampai cicilan lunas.

Rekomendasi Penting Sebelum Mengambil In-House Financing

• Cek legalitas developer secara menyeluruh. Pastikan mereka memiliki:

  • IMB (Izin Mendirikan Bangunan)

  • Sertifikat Hak Milik (SHM) atau HGB yang bisa dialihkan

  • PBB (Pajak Bumi dan Bangunan) yang aktif

• Kunjungi langsung lokasi proyek, jangan hanya percaya brosur atau promosi online.

• Gunakan jasa notaris independen untuk memverifikasi keabsahan perjanjian jual beli.

• Hindari tergiur harga murah tanpa kejelasan legalitas dan progress proyek pembangunan.

Dengan mempertimbangkan kelebihan dan kekurangannya, skema in-house financing bisa menjadi solusi kredit rumah tanpa BI Checking yang ideal bagi Anda yang tidak bisa mengakses KPR bank, asalkan dilakukan dengan kehati-hatian ekstra dan pemilihan developer yang tepat.

3. Memilih Skema KPR Syariah yang Lebih Toleran

Bank syariah menilai nasabah berdasarkan prinsip akad atau perjanjian, bukan bunga. Oleh karena itu, proses penilaian kelayakan kredit di bank syariah cenderung lebih manusiawi dan tidak hanya mengandalkan skor BI Checking.

Skema Populer KPR Syariah:

• Murabahah: Bank membeli rumah dan menjualnya kembali ke Anda dengan margin keuntungan tetap.

• Musyarakah Mutanaqisah: Kepemilikan rumah secara bertahap antara Anda dan bank.

Keunggulan KPR Syariah:

• Bebas riba dan menggunakan margin tetap.

• Tanpa penalti denda atau penyitaan yang semena-mena.

• Penilaian risiko lebih menyeluruh dan mempertimbangkan kondisi keuangan sekarang.

• Banyak bank syariah bekerja sama dengan developer syariah untuk skema tanpa BI Checking.

Kekurangan:

• Proses tetap membutuhkan dokumen lengkap.

• Beberapa bank syariah tetap melakukan SLIK, meski tidak seketat bank konvensional.

• Ketersediaan properti terbatas jika melalui developer syariah.

4. Pinjaman Fintech Legal untuk Biaya DP Rumah

Dana awal atau uang muka (DP) kerap menjadi penghalang terbesar bagi masyarakat untuk membeli rumah. Kini, Anda bisa menggunakan fintech lending legal sebagai solusi dana cepat.

Halaman : 1 2 3 Selanjutnya